Současná pandemická situace neodradila Čechy od žádostí o hypoteční úvěry. Banky jsou jimi letos doslova „zavaleny“ v rekordních počtech. Zároveň jsou ale banky ostražitější co se týká odhadu ceny zastavované nemovitosti.
Pro případ poklesu cen realit nyní banky žadatelům hodnotí nemovitosti na výrazněji nižší částky. A to může velmi zkomplikovat cestu k úspěšnému schválení hypotéky.
Nynější ekonomická nejistota spolu s hrozbou narůstajícího počtu nesplacených hypoték po ukončení úvěrového moratoria nutí banky posuzovat hodnotu zastavované nemovitosti mnohem opatrněji.
Mnoho finančních a realitních specialistů již dlouho varuje, že současné ceny nemovitostí jsou u nás velmi nadhodnocené. A měli bychom se proto připravit na velký propad trhu s nemovitostmi. Již první vlna koronaviru měla přinést obrat trendu a odstartovat pokles cen nemovitostí. Podle indexu vývoje cen nemovitostí od Hypoteční banky ale žádný zlom nenastal. Ve druhém čtvrtletí letošního roku ceny nemovitostí nadále rostly, i když tempo růstu zvolnilo. Nyní Česko bojuje s druhou vlnou pandemie koronaviru a ceny bytů, rodinných domů i pozemků stále rostou.
Proč banky zastavují nemovitosti?
Zastavovaná nemovitost slouží bance jako záruka pro případ, že nebude poskytnutý úvěr splacen. Pokud dojde k dražbě zastavené nemovitosti, pak banka částkou z jejího prodeje uspokojí svoji pohledávku.
Banky se připravuji na horší časy
Banky poskytující hypotéky se i přes pokračující optimismus na trhu nemovitostí začínají připravovat na horší časy. A jedním z projevů je právě výrazně nižší ocenění nemovitosti, než je její aktuální kupní cena. Nejvíce se toto projevuje u starších realit v původním stavu a nemovitostí v méně vyhledávaných lokalitách. Zde může být odhad citelně níže než kupní cena. Banky se takto snaží minimalizovat riziko finanční ztráty.
Nerozhoduje kupní cena, ale hodnota
Při výpočtu maximální možné výše poskytované hypotéky je pro banku rozhodující hodnota nemovitosti a nikoli její skutečná kupní cena. Ještě na začátku letošního roku se ale v 90 až 95 procentech případů obě zmíněné částky shodovaly.
Sáhněte více do úspor
V současné době banky poskytují hypotéky do výše devadesát procent hodnoty zastavované nemovitosti. Mnohem častěji jsou ale sjednávány osmdesát procentní hypotéky, což znamená, že si kupující musí zbývajících dvacet procent z hodnoty nemovitosti přidat z vlastních úspor. Například u nemovitosti za čtyři miliony korun půjde o částku 800 tisíc. To ovšem platí pouze za předpokladu, že odhad banky bude stejný jako kupní cena nemovitosti. Pokud by banka ohodnotila nemovitost například pouze na 3,6 milionu korun, musel by si zájemce připravit ještě o 320 tisíc více.
Horší dostupnost bydlení
Obavy bank mohou v následujících měsících mírně zhoršit dostupnost vlastního bydlení. Češi si totiž budou muset na koupi vyhlédnuté nemovitosti připravit ještě více vlastních peněz. V případě nízké odhadní ceny nemovitosti je možné nabídnout bance do zástavy i jinou vhodnou nemovitost. V tomto případě je reálné pokrýt celou kupní cenu nemovitosti hypotékou. Odhady cen nemovitostí se u jednotlivých poskytovatelů hypoték mírně liší. Vyplatí se proto spolupracovat se zkušenými hypotečními poradci, kteří umí na základě vlastních zkušeností vybrat nejvhodnější banku.
Podpis rezervační smlouvy neuspěchejte
V současné době by si měli lidé dávat pozor i na rychlý podpis rezervační smlouvy. Může se totiž stát, že se zavážete ke koupi a banka vám posléze půjčí méně, než potřebujete. Výhodnější je nechat si hypotéku nejprve předschválit, a až poté podepisovat rezervační smlouvu.
Příklad: Rozdíl mezi kupní cenou a vypočítanou hodnotou rodinného domu.
| Kupní cena | Hodnota nemovitosti | Max. výše hypotéky při LTV 80 procent | |
| Shodná kupní cena i odhad | 4 mil. korun | 4 mil. korun | 3 200 000 korun |
| Kupní cena je vyšší než odhad | 4 mil. korun | 3,6 mil. korun | 2 880 000 korun |
VERONIKA HEGROVÁ, finanční specialistka z Hyponamiru.cz.
Foto 1 + Zdroj: Hyponamiru.cz
Foto 2: archiv Veroniky Hegrové
Sdílet
Hodnotit
Autor článku
